收益放大？产品怎么选？这才是个人养老金的正确打开方式！
你是不是以为，只要开通了个人养老金账户，养老储备就万事大吉了？
其实，除了税收优惠这个看得见的“福利”，我们还可以主动出击——挑选合适的产品、做好资产配置，让个人养老金账户里的钱真正“动”起来，让未来的养老生活过得更从容。今天，我们就一起来聊聊，如何用好个人养老金，为未来的自己，多添一份从容与安心。
PART1：产品怎么选？四类产品各有侧重
目前，个人养老金账户可投资的产品主要包括：储蓄存款、公募基金、理财产品和商业养老保险等。它们的特点可概括为：
·储蓄存款：安全性比较高，收益相对稳定，但长期看可能仅略高于通胀，增长潜力有限。
·理财产品：风险与收益通常介于存款和基金之间，运作相对灵活。
·公募基金：长期收益潜力大，但净值波动也相对大，需要一定的风险承受能力。
·商业养老保险：适合风险偏好较低，希望获得稳定养老保障的群体。
PART2：保险类产品为啥重要？在稳定性方面它具有一定的优势
对于养老规划而言，一部分资金可以用于追求高收益，另一部分则应用于锁定长期、稳定的利益。在这样的养老规划配置思路下，保险产品展现出其自身的价值。以两全型保险产品为例，能够为养老规划提供多方位支持：
·确定的生存金给付：在投保时，就能明确知道在约定的年龄（如55岁、60岁）或期限后，能每年或一次性领取多少钱。不管市场如何变化，物价如何波动，只要满足合同约定的生存条件，这笔钱都是会给付的，这份确定性，是应对长寿风险的有力工具。
·过程中的风险保障：在保险期间内，通常还提供身故或者全残保障，如果不幸遭遇意外，受益人可以按合同约定获得身故或全残保障金。风雨来临之时，这笔钱或许能为一个家庭托底。
·“稳稳”的安心感：产品的现金价值会明确写入合同，客户可以清楚地知道合同在每一保单年度末所具有的价值，提供了一份看得见的“稳稳的幸福”。
比如，配置《中英人寿福稳盈2026两全保险》，既能每年享受税收优惠，又能通过合同约定，在保险期满生存时获得一笔满期保险金，如下图产品示例，40岁男性年交1.2万元，交费期间为10年，至60岁期满可一次性领取152,868元满期保险金。这份写在合同里的保险金，为我们的养老规划提供了坚实的“压舱石”。
PART3：根据自身需求和风险偏好配置
没有一种产品是完美的，进阶策略是进行组合配置。
·风险偏好型：可适当提高基金类产品的比例，搭配少量保险、存款和银行理财类产品，博取更高收益。
·风险厌恶型：以保险和储蓄类产品为主，确保大部分资金安全稳健。
·均衡型：采用“基金+保险”的核心组合，用基金类产品追求增长，用保险类产品锁定利益与保障。
互动话题
你家的个人养老金是“躺平”状态，还是已经投了产品？选的是存款，还是保险、基金、理财类产品？快在评论区聊聊你的经验，咱们一起把养老钱管明白！
温馨提示：
1、个人养老金资金账户封闭运行，除另有规定外，需达到领取基本养老金年龄等条件方可领取。以上宣传内容不构成任何个人养老金账户投资建议，投资有风险，选择需谨慎。
2、现金价值：指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的、由保险公司退还的那部分金额。保单年度末的现金价值会在保险合同上载明，保单年度内的现金价值，您可以向保险公司咨询。
责任编辑：栎树
